临近退休，发现自己的养老金领取会很低，或者因为档案缺失或无效，无法办理退休或导致养老金减少，会是怎样的一种心情？
2023年即将迎来新的一波退休大潮，很多人都在开始做退休准备。原来的很多企业职工在经历了上山下乡，企业改制，职工下海经商等社会变革后，因为各种原因身份已经置换成为了灵活就业人员。离开企业或单位后的工作期间，由于没有专门的人为他们处理社保养老的相关事宜，导致临近退休时很多人才发现自己的养老问题多多，够领到的养老金完全不能满足自己的退休生活保障，而且多数问题都因为时间和企业的变化导致无法解决，让他们的退休养老蒙上了极大的阴影。在回复了上千人提出的有关养老问题的问题后，总结出灵活就业人员在社保养老中的4大遗憾，希望更多的灵活就业人员能够引以为鉴，不再犯下相同的错误。
遗憾一：没有及早参加社会养老保险导致养老金偏低。
很多人年轻时不重视社保养老，特别是一部分年轻人总觉得自己能力强，不需要参加社保养老，凭借个人的能力以后会挣到足够的钱解决自己的养老问题。但现实总是非常残酷的，真正能够通过自己的能力挣到充足养老钱的人只是少数，更多的人在经历社会毒打后才发现钱真的不是想象中的那么好挣。人到中年才匆匆参加社保养老，结果因为参保时间太晚，临到退休才发现，自己的缴费年限太短而导致养老金领取只能达到一个最低的水平。
我国的养老金是由基础养老金和个人账户养老金两个大的部分构成。在基础养老金的计算的时候，缴费年限是一个很重要的参数。缴费时间的长短对于基础养老金计算的结果作用是非常大的。时间越长，基础养老金越高。同时，个人账户养老金的累计也和缴费的年限有着较大的关系，缴费时间越长，在同等缴费的情况下，个人累积的金额会更高。这两个参数都决定了未来领取养老金的多少。
特别是很多地区在退休后的工资调整上，也和缴费年限挂钩，缴费时间的长，养老金在调整的时候也有一些优惠政策，能够得到更大比例的调整。而缴费时间太短，也就无法享受到这些政策的优惠。
遗憾二：任性的放弃了单位工作，而选择了灵活就业。
对于灵活就业人员，虽然国家允许了可以通过自费的方式去参加职工的养老保险。但是，单位职职工和灵活就业人员在缴纳社保养老时的成本上有较大的区别。
单位的在职职工养老保险。是由单位和个人共同缴费。按照职工上一年的收入水平，16%的统筹部分由单位缴纳，职工只需要缴纳8%的个人部分。而灵活就业人员却需要按照全省上一年的社平水平的20%，由自己全额缴纳。所交的养老保险费用，有60%会划归到统筹账户，只有40%能够进入自己的个人养老金账户。因而，在缴纳了更高费用的情况下。得到的养老金却并不如意。
举一个简单的例子。同样5000元的缴费基数，按照政策，单位的在职职工由单位支付16%的统筹费用计800元，个人支付400元。但灵活就业人员需要按照20%的标准缴纳1000元。其中600元纳入统筹账户，只有400元可以纳入个人养老账户。个人支付的养老成本费用明显比在职职工支付的更高。
遗憾三：职业身份发生转换的时候没有重视和保管好相关档案资料。
有单位转为灵活就业人员，很多人在离职或企业破产时没有注意保管好自己的档案或就业证明，而导致在退休养老金领取的时候，出现了较大的麻烦。这其中，最典型的例子就是档案的丢失，由于在1992年以前没有实施职工养老制度，且1996年前也没有实施个人缴费的制度，所以社保养老个人缴费实施前工作的人员，他的工作档案和个人入职的资料，是在退休时证明其工作经历的重要证据。由于很多人在转换为灵活就业人员后，没有注意保管好这些档案资料，结果在退休时无法证明其从业经历，导致计算视同缴费和过渡性养老金时不能通过审核，导致了养老金的大幅度缩水，有的人甚至因为缴纳年限不够而无法办理退休。特别是对于企业破产倒闭清算后，有些资料随之消亡，造成了无法弥补的终身遗憾。
遗憾四：未能在年轻能挣钱的时候做好养老的补充计划。
大多数的人在年轻的时候并没有对养老有计划的去做规划。因此在年轻挣到钱的时候，大手大脚。年老后想要去进行养老金的补充规划时，因为工作能力，身体或经济上的诸多原因，始终无法完成最后的养老计划。无奈之下也只能接受养老金微薄的这种后果。
前车之鉴，后事之师。现实中遇到的这些养老遗憾，告诉更多的灵活就业人员，在年轻的时候，除了要及早的参加社会养老保险或者选择单位进行参保以外，如果身份职业发生了变化的时候，还要及时的去管理好自己的工作档案和社会养老保险参保的凭证。避免在出现问题的时候，无法提供相关资料进行佐证，丧失维护自己的权利的机会。当然，由于社会的老龄化，仅仅依靠社保养老作为自己的未来养老的唯一依仗还是不够的。特别延迟退休的情况下，我们更应该响应国家的号召，在自身条件允许的情况下，选择合适的方法去对养老保障进行规划和补充。
养老金不是在退休后就会凭空出现，只有年轻时及早的规划和持续的积累，才能在我们退休以后做到老有所养、老有所依。当然对于养老遗憾，不同的人会有不同的感受，也欢迎在评论区讲出你的体会，让大家共同讨论。