大额投资对比(大额资金投资)
#11月财经新势力##银行大额存单遭到抢购##《个人养老金实施办法》发布#
各位好，今天是11月4日，星期五，欢迎来到张晓峰的交易日记。
今天我们看到有那么几个热点话题，我觉得有必要跟大家一起来交流一下。
一个是个人养老金实施办法即将出台，另外一个是银行大额存单额度一开放就秒光，那么这两个标题就已经是非常直白了，我相信大家都一眼就能看明白这是什么事，那么从我的角度来说，这两件事情其实是一件事情。
为什么这么说？首先我们来看养老金，有的人会觉得养老金就是养老保险，因为从一些已经透露的细则当中可以看到，你交了养老金后是交由保险公司来帮你代为管理，甚至于有可能会出现亏损，并不是保证你一定挣钱。
但是大家一般概念当中也不太会认为这样一种买养老保险的或者是缴纳养老金的行为，最终会出现亏损，对这一点其实没有太大的心理准备。
那么大家都觉得这是一个比较稳妥的低风险，但是收益不一定会很高的项目，但是由于它的投资跨度时间非常长，不是说你投个一两年，然后你就开始用钱了，可能要过个10年、20年才用。
这时候你再来看你最终能拿到的钱，和本金相比就会有一个比较明显的幅度的增加，这时候你就会有一种错觉，好像这份投资非常划算。比如我投了50万到时候我能拿100万出来，有50%的增益，但是如果算上复利的话，其实它的年化收益也就在3%~5%之间。
好，那么我们再来看所谓的大额存单，在过去最早的时候，大额存单的投资回报确实是比较高的，现在我估计也就是在3%~5%之间，为什么？
因为和定期相比，和活期相比确实比较高，所以养老金和大额存单这两项实际上都是投资。但是由于我们说大额存单的投资时间周期不会很长，所以你会很明确感觉到我的年化收益是3~5%之间，是这样的一个概念，你就不会像过了20年之后才去看到的养老保险，说我有50%以上的这样一个收益，好像感觉养老保险就更厉害，对吧？
那么养老金的管理，它其实不属于保险，保险是什么？就是以小博大，比如说我们开车的人都知道，一个第三者不计免赔责任险，你买个200万或者买100万，你交的保险金可能就是2000块钱，那么你是用2000块钱去保，可能会发生的200万的损失，这是最典型的保险案例。
说医疗保险的话你可能花个500块钱每年，那么你每年保的保额有可能就是5万、10万的保额。总之你的保险金跟你最终获得的收益，万一发生的话，里面的比例是相当惊人的，是有非常大杠杆的，这才叫保险。
而我们说的养老金也好，养老保险也好，实际上它不能叫保险，它给大家一种误导，实际上就是你把现在的消费抑制了，转化为未来的一种消费。
因为一个人实际上手里有一笔钱也好，持续有现金流的收入也好，我们就假设你现在有这么一笔钱，你只有两种可能性，一种花了，还有一种就是把它投资。
那么从投资的角度来说，一种就是像存款一样的，还有一种就像股票投资一样的，相比来说风险就更高一点，但是股票投资有可能会给你带来超额收益。
比如说你可以挣个30%、50%、甚至于100%，也有可能会输钱，但是为什么在这种情况下，我们不去选择很稳妥的投资方式而去选择股票投资，因为只要是投资你的钱，通过抑制了当下的消费，就是我现在少买一些奢侈品也好，少吃一顿饭也好等等之类的。总之把这个钱放着，我去到未来消费，到未来去享受，即使你做股票会输掉一些钱或者是没挣到钱，那么你好坏还是有一笔现金在未来能够等着让你去消费，而当下的、立刻的消费就不一样了，这钱用了就是用了，不管是快消品也好，所谓的耐用消费品也好，还是奢侈品也好，这个钱变成了食物，它就是变成了食物，你将来就很难去把这部分东西去变现，去替代消费。
所以消费投资不管是股票投资也好，养老金也好，大额存单也好，它其实都有投资，所以这两个热点消息加在一起，其实就是一个关于投资的话题。
我是通过养老金来投资，还是通过银行大额存单来投资未来？其实本质上没有什么区别，只是你观念上的问题，是现在就消费还是把钱存着将来去消费，在时间上进行一个错配。这是这个话题我跟大家的一个解读。
好，今天就跟大家聊到这里，各位有什么想法或感受，欢迎在评论区一起交流，也希望各位多多点赞、转发，谢谢大家！
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