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很多人可能都了解过，在银行各种贷款方式里，信用卡应该是准入条件最低，额度较高，使用时间最长的一种个人融资方式，也是很多小微企业主要的融资手段。

只要各项资质符合银行的基本条件，不管额度高低，都会得到一张信用卡。

信用卡用起来很方便，但由于支付的都是数字，所以很容易被商家的“消费陷阱”所诱惑，导致信用卡账单越滚越多。

今天讲如何避开信用卡收费的大坑，不但能提额，还能帮你每年节省2000 到两万元的手续费

只有你自己去查证，才知道事实的真相，打破你固有的一些认识上的误区。因为我讲的这些东西都是国家政策性的文件，国家官方的一些标准。

一、信用卡盈利收费项目

首先先了解一下银行的资金成本

很多人都以为银行的钱是没有成本的，这个是一种错误的认识

信用卡的资金成本大概是在 0.5025% 左右的月息。

银行的存款利息，活期利息是 年化利息 0.35%，

一年定期利息是 1.5%，

两年定期是 2.1%，

三年的国家基准利率是 2.75%。

因为互联网金融兴起，比如说余额宝，他们的资金成本的是：每天 1 万块钱是一块钱利息，月息就是万三十，相当于每个月的资金成本是 0.3%。

银行一般的低息的资金都是放在大额低息的贷款上去了

比如说房贷，公积金贷款，一些政府项目上了，相对稳定，坏账率低

一般的信用卡里面的钱都是从理财产品吸储买进来的存款，

现在很多人基本上都没有活期存款了

一般存定期的都是一些上了年纪的大妈大爷，但是他们更热衷于买理财产品

所以从互联网金融兴起，信用卡的资金成本大幅度的提升了

那么信用卡的资金成本，比如说银行理财产品年化利息百分之 4.5%来算的话，每个月的资金成本大概是 0.5025%，

而且这仅仅是资金成本，还不算房租，水电，还有员工的工资这方面的成本

所以，如果你在用卡的时候，银行连 0.5025%都没有赚到，那么你信用卡的消费，每一笔银行都是亏钱的

在学习信用卡的收费项目之前，我们除了银行的资金成本，还需要学习另外一个比较重要的东西，就是贷款的计息方式，这个是非常非常重要的。

贷款计息方式一般现在比较官方的有以下三种

第一种叫先息后本：就是本金是到最后一次性还就可以了，然后每期只需要还利息就可以。

第二种叫减本减息：银行的正规贷款都是减本减息，

就是你借了贷款还掉的部分不再重复计算利息，有等额本金还款和等额本息还款两种方式。

第三种 叫减本不减息

就是每期的利息都是按借款的总金额来计算的，你还掉的部分依然来计算利息

重点：现在所有的信用贷款，小贷，网贷，还有信用卡的分期都是，都是按照减本不减息来计算的。

银行打电话给你分期的时候说这个是没有利息的，我们只是计算一个手续费而已，这个就是减本不减息的算法，利息是银行正规贷款的 1.8 倍到 2.2 倍之间

当然信用卡的固定额度是属于先息后本来计算的，是所有贷款里面最低的一种利息计算方式，

银行正规贷款都是减本减息的，现在微粒贷，还有借呗，也是按照减本减息来给大家计算的。

有了这两个基本的常识之后，我们再来看一下信用卡的七个收费项目，

一、ATM 机取现 费用 2.5%-3.5%月息（费用是刷卡的 3 倍多）

因为取现是有两部分的费用

第一个取现手续费

根据银行不一样，收费不一样，一般是 1%，个别银行会收取 2%；

第二个是利息

因为取现是没有免息期的，从取现那一刻开始，每天都是收取万分之五的日息，每个月也就是 1.5%的月息

两部分费用合计下来月息在 2.5%-3.5%之间

二，超限费，这个费用差不多是正常刷卡的七倍，

比如说广发银行，平安银行，如果说额度用完了，银行还会给一个超过卡片本身额度的使用权限

一般他可以超过固定额度的 10%，超限的这部分如果账单出来了你还没还，那么就要被收取到 5%的超限手续费。

有时候你的信用卡可用额度会出现负数的情况，可能就是被收取超限费了

三、滞纳金（费用是刷卡的 7 倍）

什么是滞纳金呢？就是连最低还款的那部分，不能全额还清，那么未还清的部分会处 5%的滞纳金罚息。

而且这个滞纳金罚金是按照月复利来计算的，5%的月复利是什么概念

可以说如果遇到了，是根本还不起的，只能等着银行去法院起诉，然后就等着被强制执行或者入狱

举例说明下 5%的月复利是个什么概念？

如果你欠款2万的话，那么七年翻 60 倍，十年翻 350 倍，15 年翻6517 倍，

按5%的月复利给你计息，7 年后复利滚存到 120 万

10 年之后复利滚存到 700 万，15 年后复利滚存到 1300 万

四、最低还款 月息 1.5%（费用是刷卡的 2.5倍）

这也是一个非常大的坑，很多人应该都还过这个最低还款

最低还款的利息是怎么来计算呢？

最低还款没有免息期，这个利息从消费的那天算起，而且是全额给你计算利息，每天万分之五的日息，月息就是 1.5%，就是一分五的月息

特别强调一点，银行计算利息的金额是全额计算利息的

全额计算利息是什么概念？只要你没有全额还清都算最低还款，都要全额给你算利息，还掉的部分也依然计息。

给大家举个例子，

比如说你单张信用卡负债是 105 元的话。那么如果你还款还掉 100 元，欠着银行五块钱没有还，那么也算最低还款

等你账单出来的时候是按105 元全额给你计算利息的，

如果你在还款的时候零头没还，就会收到高额的最低还款的全额罚息

五、分期 月息 1.3-1.9%（费用是刷卡的 2.5倍）

分期有两个，一个是账单分期

这个分期的月息是按减本不减息来算的，差不多在1.3分到1.9分之间，费用是正常刷卡的2 到 2.5倍左右。

相对平常那些贷款，小贷利息是非常低的，只有平安普惠贷款的一半，小贷公司贷款的一半到三分之一。

分 3 期，6 期，12 期 18 期，24 期，36 期等等，手续费各家银行稍有不同

分期的利息比较高，利息高的说明你是高风险客户，说明你比较缺钱当然提额就可能跟你就没多少关系了

很多人认为我分期了，让银行多赚钱了，银行应该给我提额，其实不是的，最好是中额的中期（不超过一年的分期）分期，对养卡提额才有积极的影响

第二个是备用金贷款的分期，

备用金贷款分期利息会比这个账单分期要便宜点，费用一般是正常刷卡的两倍左右，但是相比于小贷公司也是比较划算的。

你分期 10 万不管你还了多少，每次都是全额计算利息

所以大家要注意了，分期大家要特别注意，很多银行分期一旦你提前结束，原来后期利息也要结清的，没有减免。现在基本上是剩余本金的1.5-3%

总体来看分期也是一个比较大的坑

用卡用的越好，额度越高，利息越低。

小动物刷卡对比直接信用卡分期，如果每次你都用十万元的资金，分期一年会比直接刷卡会多付 4680元

如果说你有 50万信用卡资金在周转，那么每年你通过小动物周转这种方式可以给你省掉将近3万的费用

六， 刷卡消费 银行可能赚钱，也可能亏钱

刷卡消费根据国家发改委和中国人民银行商户收费标准收费，2016 年 9 月 6 号费率改革后，收费标准有 3 种：

1、标准类：0.6

2、优惠类：0.38

3、公益类：0

信用卡刷卡收费里面有个最大的坑：刷卡消费

这个坑不是银行带给你的，是支付公司，你的 小动物带给你的。

刷卡消费

银行固定才收得到 0.45%，这个说的是标准类的

也就是说，你的 小动物比较正规，没有跳码的前提下，银行是有钱赚的

信用卡的这 1万块钱是银行花成本从储户那里买进来的

成本根据国家发改委和中国人民银行商户收费标准来收费的。

比较著名的 96 费改文件就是 2016 年 9 月 6 号发布的一个费率标准

第一类是标准类。

标准类你刷 1 万，银行固定收取得到 45 块钱。

第二类是优惠类。

像民生类，比如说加油站，超市，水电煤气费，大型仓储式卖场， 还有保险等等，这些都属于优惠类，银行亏钱

第三类是公益类

你刷卡银行是一分钱都收不到的，相当于支付公司偷走了银行的钱，因为你该出的手续费一分没少，但是银行却没赚到钱，都被支付公司赚走了

哪些是公益类？ （学校 医院 火葬场 福利院，养老院 慈善机构）

这些在中国人民官网上有明确的规定

你刷到什么类别的商户是由你的 小动物来决定的，银行是赚钱还是亏钱，也就取决于你用的小动物匹配的商户

如果你用的 小动物品质高，不跳码，匹配的都是让银行赚钱的标准类商户，那么额度就会涨得很快，费用也是最低的

但是如果你用 小动物品质低跳码或者虚假商户和小商户，银行总是亏钱，那么银行会经常打电话 让你办分期

如果你分了不消费，没有虚假商户和小商户风控低暂时不降额，但是分期费用是正常刷卡的两倍多。

通过今天的分享，你懂如何避开信用卡的收费大坑，达到省钱的目的了吗？