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人这一生患上重大疾病的概率是多少？

卫生部统计的数据是72.18%，但实际上很多人都说不准，啥时候自己可能会不幸患病。最近就有一位读者留言说到：

其实甲癌康复后符合一定条件，也能买到保险。不过，正因为大家有这样的担心，保险公司推出了多次赔付的重疾险。

不少感兴趣的朋友在挑选时却犯了难：赔付间隔期是啥意思？重疾分不分组有啥区别？怎样分组比较友好……今天这篇文章就来解答这些问题，教大家如何挑选才不会踩坑。

能多次赔付的重疾险，究竟好在哪里？

大多数人买的重疾险，赔了一次重疾后保障就结束了；而多次赔的重疾险，则保障继续有效，若日后再次患重疾，符合条件的话还能获得赔付。

像开头那位朋友，假如买了一份保额50万的多次赔重疾险，不幸患了甲癌就能拿到50万的理赔；要是3年后患急性心梗，满足条件还能再赔50万。

对比起单次赔付的重疾险，多次赔的产品保障会更加全面。

不过，无论是成人还是儿童的，多次赔的价格都会贵一些。

我们建议：如果预算充足，可以考虑多次赔的产品，比如家长给小孩子买，一是孩子年纪较小，以后的日子还很长，二是保费相对成人来说比较便宜，性价比也很高。

但也要注意买高保额，一般来说最好能配置50万保额左右的重疾险。

挑一款优秀的多次赔重疾险

注意这3点

多次赔付的重疾险，最大的特点是：赔了1次后，之后患重疾也还能赔；但要拿到第2、3次的理赔，还要满足间隔期、重疾分组情况等条件。

那什么样的条件比较友好，什么样的则比较严格？接下来就详细说说。

1、赔付间隔期，越短越好

间隔期是指患两次重疾相隔的时间。在赔了第1次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第2次。

举个例子：小李买了健康保青春多倍版重疾险，要求的间隔期是365天。那小李不幸患癌获赔后，如果是3年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。

但如果是间隔8个月发生的急性心梗，就没办法申请理赔，因为两次得重疾的时间还未满365天。

（健康保青春多倍版保险条款）

2、重疾不分组，比分组更好

能多次赔付的重疾险，有不分组赔付、分组赔付两种。

  • 不分组：如果保100种重疾，赔了其中一种后，在过了间隔期后得了剩下99种疾病中的任意一种，依然能赔。
  • 分组：把能保的100种重疾分成不同的组，赔了某个组里的其中一种疾病后，过了间隔期再次患上同组的疾病就赔不了，必须是患其他组的疾病才能赔付。

从获赔概率来说，当然是不分组比分组更好。

需要注意的是，在重疾多次赔不分组的产品中会有一种特殊情况：比如守卫者5号，当所患的轻中症，与已经赔付了的重症属于同类疾病，那就只赔重症保额，不赔相应的轻中症。

举个例子，如果已经赔了胃癌，那胃部的原位癌就不会再赔付了，因为条款里他们为有对应关系的疾病。

（守卫者5号保险条款）

具体要求，我们可以看到上面这个条款里的除外对应表。

通常重疾不分组的多次赔产品会比较贵，如果预算有限，我们可以退而求其次选择重疾分组的产品。那这类产品，又要怎么选择呢？

3、高发重疾，分在不同组比较好

我们可以关注以下6种较高发的疾病，重点看下它们的分组情况是否合理：

比较合理的情况是，这6种高发重疾分开在不同组，有关联的疾病分不同组等，这样获赔的概率会更高。比如，癌症单独分为一组，毕竟癌症是比较高发的重疾之一。

不过也要注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，是同一种疾病，比如胃癌和甲状腺癌就都属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。

如果你想癌症多赔1次，那是另外一个可选责任：癌症多次赔.

总的来说，在挑选多次赔重疾险时，要关注赔付的间隔期和重疾分组情况，此外也要看产品的基础保障好不好，毕竟适合自己的产品才是“对的”产品。

写在最后

随着消费者的需求越来越个性化，市场上的重疾险产品也是越来越多样，但并不是每种保障都必要，我们更要擦亮双眼看清条款，分辨哪些保障是真有用，哪些条款是“暗藏玄机”。

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