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一年期的保险产品划算吗

下午好！

其实健康类保险不能用“合不合算”来衡量，因为保险保的是风险，而不是获得收益。

我们先聊聊问题中的一年期保险。这个险种全称应该是短期消费型保险。一般有下面几个特点：

和我们常见的车险一样，短期消费型在一年的保险期内，如果出险了，按合同约定的保额内赔偿；如果内出险，保险到期就结束了，第二年重新购买续保。优点是比较灵活。因为是每年到期就消费掉了，所以保费相对便宜。与之相比较的是长期储蓄型保险。“便宜”也是相对的。消费型保险一般采用自自然费率，也就是根据年龄计算保费，岁数越大越贵。相对的长期性保险，一般采用恒定费率，以购买当年的年龄计算，以后缴费期的金额不变。每年保险到期需要主动缴费续保。而长期储蓄型保险每年自动从指定的银行卡中扣款。消费型保险一般是报销制，就是先由病人自费医疗费用，出院后提供资料给保险公司在额度内理赔。理赔的金额不会超过总得医疗费用。而长期储蓄型保险（以长期重疾险为例），一旦确诊合同约定的重大疾病，一般不需要出院，就能赔付保额（有些病种例外）。可能会出现赔偿的金额比医疗费用还高的情景。因为每年都要重新购买，可能会遇到产品调整，健康情况变化，忘记缴费等等因素不能续保了，还得重新选购其他产品，比较麻烦。这是短期消费型保险最大的缺点。短期消费型保险一般有：

意外伤害保险、普通住院医疗险，百万医疗险，短期重疾险等险种。

意外伤害保险、普通住院医疗险一般用来弥补社保保障不足的用途；

百万医疗险，短期重疾险等一般是用在资金预算不足的情况下补充长期重疾险保额的。

所以说，选择健康类保险，不要以“合算”来衡量，要结合以上短期消费型保险的优缺点，根据消费者自身的情况来购买。

个人建议：意外伤害保险和普通住院医疗保险选择短期消费型的；重疾险和人寿险，选择长期储蓄型的（不要带返还的储蓄型的），如果资金预算有限，可以购买一部分短期百万医疗险和短期重疾险来补充。如果难以把握，建议咨询专业的保险经纪人。

以上为个人一点小经验，如有细节问题，欢迎私信沟通。

是银行定期的理财收益高还是保险理财收益高

这个比较清楚，很多人爱比收益，比如5%收益等等，同样的钱，银行4%收益比保险5%收益还高。同样1万元对比收益，全部按年化。

1:银行4%收益，存一万元，一年到期可以取10400元出来，第二年10800元，第三年11200元，第四年，11600元，如果5年，就是12000元。因为银行一年期很难达到4%，但是5年就比较容易，所以按5年算。

2:理财型保险5%收益算，存一万，第一年是5250元，??，这个就是很多人误解的地方，为何不是一万算，因为所有保险公司理财产品第一年的现金价值50%就已经是很不错的公司了，5%收益是按现金价值算收益，而不是按你交了多少算收益，因为1万，业务员，主任，经理，总监等分走30%左右，20%就是办公，人员等其他成本。第二年5512，第三年5787，第四年6071，第五年6380元。

这里简单用一万来计算，保险就第一年扣的多，第二年现金价值65%左右，第三年75%，第四年85%，这样往上升的，正常理财型保险交三年的产品是8年左右回本，收益是回本以后再算的。三年交10万，第八年里面才有10万，第九年才有105000元。而银行三年存10万，第8年至少12万以上吧。