理财产品收益低，理财产品收益低说明什么

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为什么感觉银行的理财收益越来越低了

年化不到2%就觉得太低了？那未来如果变成零利率甚至负利率，那岂不是更接受不了了？

近30年来，存贷款利率基本上是逐步走低的，中间虽然略有起伏，但基本上都是经济过热的时候涨，经济低迷的时候，利率降下来，而理财产品的收益率也基本上是保持同步变化的。

原央行行长周小川曾经在不同的场合说过，中国未来的利率将逐步走低，甚至将来像有些国家那样实行零利率、负利率也有可能，因此最近一年来，那些宣传长期稳定收益率较高的保险类理财产品比较受人关注。

因为新冠疫情的缘故，今年很多国家的经济损失惨重，有的国家目前仍然在停摆之中，在这样的情况下，全球央行加大了放水力度，降息力度之大之速都是比较罕见的，市场上钱多了，不缺钱了，理财收益率自然就要降了。

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银行理财产品的平均收益，为何持续下跌，创下两年来新低该怎么看待这件事

谢谢悟空邀请。银行理财产品的平均收益下降，有以下几个原因：

一是美联储的加息周期还没有正式结束，世界各国被动紧跟的脚步还没有停歇。二是实体经济还没有走出低谷，失业潮还没有消退，人们的创业欲望也会降低，大家都是缩减消费，追求平稳度日，对资金的需求就低，反过来就是市场中的钱就是充足的。三是，在这样的经济背景下，银行其实很不愿意做贷款尤其是私人贷款的生意，这样银行没有贷款的动力，自然对资金的整体需求也就少。表现在银行理财产品层面，就是越是大银行越缺乏开发新理财产品的动力。所以，为什么最近几年很多人明知道网贷平台的贷款利息高，还去借，而且网贷平台的交易额度一度高达一年3.7万亿。主要就是银行因为考虑到风险压缩了投向私人和民营企业的贷款业务。

大家知道，资管新规对理财产品和理财业务的监管是在加强的，尤其是在防范金融风险的大背景之下，理财产品的规模实际上收缩得非常厉害，举个例子，比如余额宝，不仅规定了转入额度限制，还对取现规模和手续费都有了新的要求。总之，各种监管手段加速了银行存款的回流，银行的资金来源得到了稳定，自然就打压了银行理财产品的收益率。包括一行两会的领导也多次在各种场合提到对理财产品的发展要求，其实就是监管政策的直接体现。

大家知道，银行理财产品种类繁多，比如按照时间周期就有90天之内的各种短期理财、有各种宝类的无定期、另外3个月-6个月，6个月-12个月之间的品种占比是最多的，实际上，受跨季市场流动性收紧的影响，近两周市场利率明显上升，互联网宝宝收益率也大幅反弹。而理财产品收益率却创出了13个月来的新低，平均只有4.3%左右，主要是因为理财产品的流动性较差，对市场的反映没有那么敏感。此外，银行理财产品中还有很大一部分属于去存量的阶段，部分高收益率的保本刚兑产品到期后将不再发行，也是拉低了平均收益率。

传统的保本型理财产品，因为不符合资管新规的要求，收益率会和房贷利率一样，越来越低，而净值型理财产品将会逐渐成为市场的主流，会有越来越多的人接受理财产品的风险理念，而不是过去的刚兑理念。

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这几天理财产品一直下跌，是什么原因

最近这段时间，很多人发现自己在银行买的中低风险的理财产品出现亏损的情况。其实，不仅银行，支付宝里也有很多代销的理财产品也出现亏损。这种现象以前很少出现，因此很多人感觉到很困惑。然而，银行理财产品出现亏损是一个很正常现象。目前，任何银行都不会承诺其理财产品保障本金。银行理财是投资，既然投资肯定就有亏损的可能，脑海里一定要有这种意识。

首先，一定要区分理财和存款的区别。买理财产品是一种投资行为，投资有风险这是每个人都应该思考的事情。目前，各大金融机构保本保息的理财产品已经不存在，银行在设立产品时如果有保本保息的这种条款，在银保监会过不了审，如果你在购买产品时认真读产品细则就能够发现风险提示。现在各个金融机构发的理财产品都是净值型的理财产品。存款和理财不同，如果银行不出现破产存款是刚性兑付，根据《存款保险条例》第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

其次，为什么会出现下跌。正常情况下中低风险的理财产品配置流行性资产及货币型基金、银行存款、政府债劵等；固定收益率资产既银行定期存款、债券型基金、固定收益类资产管理产品、金融债和非金融债；当然也包括信托、股票、股票衍生品等一些高风险资产。根据理财的产品的收益的不同来按照比例配置这些资产，如果理财产品收益较低，那么更多的配置国债、地方政府债等这些高信用债券。如果理财产品相对较高，那可能会更多配置金融债、高信用企业债这些产品。如果理财产品超过5%，那么理财产品会有一定信托或者权益类(股票)的配置。

既然所有理财产品的底层大部分是债劵，那么理财产品收益出现亏损本金的情况肯定是底层资产债劵出现大幅下跌，从而导致理财产品的净值下降。由于疫情的原因，中国经济在2020年一季度出现停摆，为对抗经济的下行的影响。两会后，地方政府专项债、国债、特别国债密集发行，为配合地方债发行，货币政策进行降低MLF、SLF、7天逆回购利率进行配合，这导致前期因疫情而大幅上涨的债劵出现大幅回调。经济学中供需影响价格，债劵的供应量增多，债劵的价格就会出现下降，债劵的供应量下降，则债劵的价格出现上涨。大量的新增债劵的供应，利率和货币供给不变的情况下，债劵价格必然出现大幅回调。债劵价格回调让大量配置债劵的银行、保险理财产品的净值出现回调，从而造成亏损。

最后，接下来会不会出现亏损。债劵的大规模发行已经结束，债劵的供给量增幅不大，接下来影响债劵价格的主要是利率的影响。利率与债劵价格成反向关系，利率下行债劵价格上涨，反之则债劵价格下跌。目前，债劵的主要风险是央行提高市场利率从而造成价格的下跌。目前，疫情影响经济下行，经济的下行让中小企业财务和现金流出现困难，失业率也在高位。国家一直致力于降低中小企融资成本，这就需要央行保持货币政策的宽松环境，短期内货币政策不可能收紧。因此，债劵的下行空间有限。因此，未来债劵大幅下跌可能性相对较低，银行理财产品接着出现亏损的可能性也相对较低。

总之，要正确认识理财和存款的区别，理财是投资有可能出现亏损。理财产品主要配置资产是债券，债劵价格的涨跌取决于供给量和利率的走势。理财产品出现亏损主要原因是专项债和国债大幅的供应，未来债券的价格的高低取决于利率的走势，由于疫情的影响利率短期内不会出现下行的风险。

银行理财产品收益一路下滑，还没到期又取不出怎么办

理财产品最近收益一路下跌是受到国际经济的影响，尤其是刚刚购买理财产品就亏损的，但理财产品作为一个长期持有的产品，我们更多的应该考虑长期的收益，理财产品一般是有封闭期的，但也不是说绝对不能取出来，掌握以下方法是可以把理财产品取出来。

首先联系你的理财产品客服经理是否可以基金转托管或者场外基金转场内。

支付宝作为一个基金代销平台，他所销售的基金属于场外基金，场外基金只能通过申购赎回的方式来实现资金回笼，如果遇到了封闭式的资金呢？必须等待封闭期届满，才能够赎回，而如果你想中途卖掉你不想等到封闭满呢？那么你需要把场外资金转到场内交易，那怎么从场外转到场内交易呢？首先，你要有一个证券账户，如果你还没有开户的话就办理证券帐户，通过直接下载证券公司的APP进行办理，再找客户经理要到基金上市交易所的席位号，在你的基金账户中找到“场外转场内”选项，并且按照要求填写相关资料，客户，金交所，最近上市交易所在的这个席位号在你的基金账户里面找到，场外转场内，选项并且呢按照要求填写相关的材料，一般在提交资料的T+2日起.就可以在股票账户中看到你所转过来的基金信息，并可以选择卖出。

如果你已经有证券账户，就可以直接在支付宝联系客服，让客服给你做“基金转托管”，根据客服提供你的链接提供相关资料，一般是三个工作日左右到账，到账后你就可以在证券账户的基金场内进行卖出了。

但总得言我是建议不要转出来，我们应该看长期收益，不要因为短期的波动受到影响。