月薪5k如何进行投资理财(月薪5k如何进行投资理财业务)

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代；

这是一个智慧的年代，这是一个愚蠢的年代；

这是一个信任的时期，这是一个怀疑的时期；

这是一个光明的季节，这是一个黑暗的季节；

这是希望之春，这是失望之冬；

人们面前应有尽有，人们面前一无所有；

人们正踏上天堂之路，人们正走向地狱之门。

——《双城记》狄更斯

精明君是80后，成长的过程见证了一个巨变的时代。这是一个有点魔幻的时代。

小学时班上天天调皮捣蛋的同学，可能早早辍学去社会上打拼，多年以后成了坐拥几套房产的大老板。而那些老师和家长眼中听话的好学生，也可能在竞争激烈的高考中没有搭上985,211的列车，毕业后的暂且只能做个月薪几千的白领。

说起收入其实是个比较扎心的话题。

因为，含着金钥匙出生的二代是少数，一毕业年薪几十万的学霸学神也离普通人太遥远。在屏幕前的大部分年轻人，一边怀着对未来的无线憧憬，一边拿着比较微薄的工资努力的生活着。

我们这届80.90后的年轻人，虽然收入不高，但是对生活品质的要求却一点不低。月薪3千的前台小姐姐每天都会来上一杯星爸爸，这样才能感受城市的温度；月薪5千的运营小哥，为了身体健康一冲动也能办一张6.7千块的健身卡，虽然最后只去洗了几次澡。

面对遥不可及的房价，越来越固化的阶层，更多的人索性佛系起来，为自己而活。健康保障方面的需求也是越来越旺盛。精明君经常能收到年轻朋友的私信，我收入有限，又想要比较好的保障，有没有什么好方案？

收入有限，又想需求比较好的保障的人群，大致分为这样几类：

1. 年轻毕业不久的职场新人一般行政岗位职员体制内工作人员：教师，基层公务员

这类的朋友每年的收入大致5万元左右，单身未婚，一个人虽然自在但是也有保障不足的焦虑。谁让这是一个全面焦虑的年代呢，谁让996的工作制度已经普遍存在了呢。

25岁小李就是这类人中的一个。最近，他看了我的文章联系到我，说我的文章让他很焦虑，自己的身体从小就比较弱，真害怕得重病拖累家里人，想给自己买足额的保险，但是一年4万元左右的收入又让他有点力不从心。问我该如何是好？

我的文章都把他看焦虑了，这个锅精明君可不想背啊。在询问了他的具体情况之后，我用适度的保障方案来缓解他焦虑的情绪。

已经工作将近2年的小李在一座二线城市生活，学设计出身的他在当地一家儿童培训机构做市场专员的工作，平时每天的工作就是对着电脑搞搞PS,写写文案。虽然加班不多，但是工资也不高。好在目前单身，开销并不大，房租支出也不高。公司也已经为他缴纳基本的社保。

根据他的情况，我制定的保障方案如下：

配置思路和原则：根据有限的收入配置尽可能足额的保障，大风险优先覆盖，小风险自留。

重疾险：额度一般为年收入的5-10倍，考虑到通胀的因素结合小李的收入情况，我为他配置了50万额度保至70岁的消费型重疾。此类消费型重疾对被保险人的身体健康程度要求较为严格，好在小李年轻，各项体检指标都在正常范围。

百年康惠保可以说在目前重疾险产品中性价比最高的产品之一，重疾单次，中症2次，轻症3次的赔付也是非常良心的。百年人寿的公司网点在全国大部分省份都有设置，理赔服务的品质也算不错，不会因为产品的价格低而打折。

医疗险：额度一般100万以上为宜，价格和保障范围相似条件下，额度高一些当然更好。医疗险的作用是覆盖较为严重疾病的治疗费，这里优先考虑了社保目录内外皆可报销的产品。小李所在的城市在众安的医疗费垫付的名单中，垫付额度最高600万，医院外的购药此款产品也可报销。

尊享e生还可以100%报销治疗癌症效果最好的质子重离子医院费用，可以说在同类的百万医疗产品中，保障算是很全面的。有人说产品没有保证续保的承诺，这一点其实不用过分考量。百万医疗产品是近几年随着互联网保险兴起的产品，目前市场上最长的承诺也就是保证续保6年。未来怎样，我们谁都无法预测，保险公司不会长期做亏本的生意。

意外险：很多人对意外险有误区，觉得只有身故了才赔付，人没了赔钱有什么用呢？其实这是冤枉了意外险。意外险包含意外身故或伤残和意外医疗两大方面的保障。相比较英年早逝，我们更容易遇到意外的滑到，擦伤或者出门被邻居家的小猫抓伤。那么这些就在意外医疗的赔付范围之内了。

另外，意外险中的伤残是分级别赔付的，比如口腔损伤导致的牙齿脱落8枚及以上，达到了10级伤残的标准，如果意外险的保额50万，那么10级伤残赔付总保额的10%，即为5万。因为意外险的价格较低，我们在配置的时候额度也要高一些。

亚太超人可以说是目前意外险种，价格相对较低的一款，50万的保额只需要169元，2万的意外医疗也基本够用，性价比是非常高的。

总结，小李的保障计划总共花费3217元，占到他全年收入的6%左右。因为作为男人，不管是否以后有结婚的打算，总是要攒钱买房的，这个阶段的保费支出不应该占收入的比例过大。

方案的不足：70岁以后的保障缺失，重疾只可以单次赔付。

解决方式：保险配置是一个动态的过程，不可能一次到位。随着小李工资年限的增加，收入的增长，可以再次追加终身多次赔付类型的重疾险。或者做一些类似基金定投的理财计划，用几十年存下的积蓄来覆盖70岁之后患病支出。也就是很多推荐的买定投余，但是在精明君看来，即使知道这样的规划不错，也很少有人能坚持下来。以后补充终身重疾更容易实现一些。

此种类型的方案，适合刚投身工作岗位不久，单身且收入暂时并不高的年轻朋友。虽然说很多年轻人每月基本都是月光族，有限的工资被房租，吃饭穿衣，份子钱无情的支配着。但是配置保障这个事情讲究个未雨绸缪，996的工作强度，不断透支着我们的身体。谁又敢保证身体几十年如一日的不出问题呢？

一份较为全面的保障可以在心理上给我们自己产生积极的影响，在普遍焦虑的时代，这个意义在我看来可能比保险本身的作用更大。因为我听好几个年轻的朋友说，配置了保障后睡觉都安稳了许多。哈哈，开玩笑，保险没有这么神。

我是精明君，带你精明投保。单身的年轻朋友们的保障需求相对简单，看了上面的文章大家应该也具备了基本配置的能力。但如果身体有些小毛病，可能没有办法套用上面的组合，以免日后出现理赔纠纷。如果你有类似小李的焦虑，仍然不知道如何配置保障，可以私信我。