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银行保险，其实就是保险公司依托银行柜面销售的保险产品，其中居民较为常见的就是保险理财产品，居民在办理储蓄业务时，不少客户经理介绍五年期保险理财，缴费时间短、五年就能拿钱，加上一定的收益，那么银行保险理财产品值得买吗？

之前有网友问答银行客户经理介绍了一款大家保险鸿泰两全保险分红型，不知道产品怎么样，其实各家银行销售的五年期理财产品收益是不同的，因此授人以鱼不如授人以渔，今天就以大家保险鸿泰两全保险分红型为例，告诉你怎样看一款产品。

一、 五年期两全保险分红型产品收益计算

看下产品利益演示：

产品利益包括两部分：生存利益和死亡利益

1、 死亡利益，也就是五年期间不幸身故，可以赔付金额：现金价值和已交保费乘以给付比例取大者。给付比例0-17岁赔付比例100%，18-40岁赔付比例160%；41-60岁赔付比例140%；61岁以上赔付比例120%

比如趸交30万，被保人是41岁，不幸去世赔付现金价值和30万×140%取大者，至少赔付42万以上。

2、 生存利益：五年到期可以拿到基本保额+分红。基本保额是确定的，可以认为是保底收益，分红是不确定的，按照低档分红、中档分红和高端分红，有预测数据。

从产品说明书看到：40岁趸交10万，保5年，基本保额109700元

接下来这些关键信息一定要看清楚：

回本时间：第一年退保，退现金价值+当年分红。现金价值95774元，分红即使是高档分红1939元，意味着第一年退保百分百会有经济损失，第二年退保金超过保费，无损失。

收益计算：保底收益：在低档无分红情况下，五年到期只能拿基本保额109700元，五年利益9700元，相当于5年每年利息9700÷5=1940元，也就是每年利率1940÷100000=1.94%，这款产品最低年利率有1.94%

中档分红收益：拿到中档分红：7575+基本保额109700=117275元，折合每年单利3.45%

高档分红收益：拿到高档分红：10793+109700=120493元，折合单利每年4.098%

由此可以看到产品收益率：1.94%-4.098%之间，未来实际拿到多少在两个利率之间，分红是不确定的，个人可以参考同期大额存单和定期储蓄利率，权衡是否合算。如果产品有长期销售，银行客服比较诚实的话，理论上知道过去大概拿到分红是低档、中档和还是高档，说的话可以作为一定的参考。

个人遇到银行五年期理财保险，第一件事看下回本时间，接着计算不同分红下的收益率，最后结合个人需求判断是否值得投保。