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#当你老了，怎么度过余生#

总有人在年轻，但没有人一直年轻，漫漫人生路，总会衰老、难免生病……年轻时多做一分筹划，年老时就多一分选择。

还算年轻的90后，也开始悄悄的规划自己的退休生活了。今天小橡果就和大家一起算算，咱们这代打工人，城镇职工养老保险退休能领多少钱？

退休金怎么算？

城镇职工养老金由三个部分组成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。

1. 基础养老金

计算公式：养老金计发基数×（1+个人历年平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

计发基数为：退休上一年度当地在岗职工月平均工资。

小橡果带大家把这个公式简化下：以退休前当地社会平均工资为基准，在个人缴费水平及缴费年限基础上进行打折。

2. 个人账户养老金

计算公式：个人账户余额（含利息）÷ 计发月数

小橡果给大家讲个人账户养老金的历史发展：1995年左右国务院推行并确立了社会统筹与个人账户相结合的职工养老保险，企业缴纳的部分归社会统筹，个人缴纳的8%则归个人账户。2016年起国家开始统一个人账户的记账利率，过去几年都在6%以上。

3. 过渡性养老金

在上述个人账户建立之前，很多已就业但未退休的职工没有缴纳个人部分，为了给这些人适当的补偿，各地在认定“视同缴费年限”后，会补发一些养老金。

小橡果提示一下，不同人群的政策有区别，需要当地人社部门根据档案进行认定。

那这代打工人退休后到底能领多少退休金呢？小橡果以25岁初入职场月薪1万元，在北京工作至55岁退休的女士小王为例，带大家算算>

假定小王个人缴费工资与社会平均涨幅均为5%，个人账户记账利率为4%。小王退休时可领养老金19890元 ：基础养老金13667元、个人账户养老金6223元。

参考其退休上一年度的收

入水平41161元，替代率约为48.3%，参考社会平均工资47896元，替代率约为41.5%。（2022年北京市计发基数为11082元)

缴纳时间越长，退休到手越多

总而言之，累计的缴费年限越长、缴费工资水平越高，退休时的年龄越大，退休时的基本养老金水平相对就会较高。

小橡果也给大家算了下参保15年、20年、25年、30年各自能到手多少钱。

如果你想给自己未来的生活更多保障，小橡果推荐优先考虑年金险和增额终身寿险。这两个险种都有保值增值的功能，不同特色适用于不同场景和不同人群：

不管用什么方式，希望大家养的起现在的自己，也养得起老年的自己，最后小橡果也祝各位健康长寿，领钱没够。