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利率下降、限时优惠、抽奖活动、消费达标赠送礼品……近来，不少人开始陆续收到银行消费贷的营销短信或朋友圈推送广告。

当前正值银行开门红营销季，银行通常会抓住这一窗口期加大信贷投放。随着春节假期以来，旅游和消费市场迅速走热，不少银行开始将营销重点放在消费贷业务上。

据了解，多家银行已在春节前后上线了消费贷福利活动，采取下调消费贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源。目前，国有大行消费贷产品利率多数已经降至4%以下，有股份行推出的消费贷产品利率最低降至3.2%。


01

消费贷“花式”降利率


近期银行的推出多种形式的消费贷优惠活动，其核心仍然是利率下行。

工行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。

针对没有提现需求、仅用于刷卡消费和线上消费的客户，农业银行推出大额信用卡产品“乐分易”。最高可申请30万元额度，期限可达60期，月利率只有0.25%。3月底前办理该业务，还可享消费达标送话费的活动。

中行主推的一款个人消费类贷款产品——随心智贷的年利率由此前的最低3.99%下调至最低3.85%。这款产品采取线下审批、线上用款，额度最高30万元，年限最长为3年，按日计息、无需担保、随借随还。建设银行“建易贷”产品额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年。

去年12月，招商银行就启动闪电贷8周年庆活动，年利率最低已降至6.6折，折后年利率最低为3.7%，借款期限最长可达3年，线上申请额度最高20万元（线下办理额度最高30万元），活动时间为2023年1月4日至1月31日。该活动结束不久，其后的2月1日，招商银行再度将8周年活动福利“续航”，分别针对建额、提款推出7折利率折扣券、抽奖等优惠，活动延续至2月28日。

城商行中，江苏银行在1月中旬推出了“喜乐专享2023”活动，该活动为银行的“消费随e贷”面向新客户自动发放一张0.05%利率的优惠券，新客户在该行申请消费贷之时可直接使用。

自从去年以来，降低产品利率早已成为消费贷市场的常态，其背后主要有两方面原因。一方面，市场资金利率持续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，疫情等因素冲击之下，居民消费需求降低，消费信贷增速明显放缓，部分机构积极推动业务恢复及应对同业激烈竞争，调降消费贷利率。

整体来看，2022年内，银行消费贷产品利率降幅较为明显，2022年6月，就有多家银行客户经理表示，银行对消费贷业务利率进行了下调，个人办理消费贷业务年化利率最低为4.05%，而近期此类消费贷产品利率如今下降至4%以下，也属意料之中。

不过值得注意的是，虽然银行消费贷“花式”降利率，但是并不是所有客户都能享受最低利率，申领门槛仍然存在。据招行客户经理介绍，享受最优惠利率的客户，需要单位缴纳社保和公积金。低利率贷款的申领一般根据客户的社保和公积金缴纳情况等因素进行综合判断给到利率。


02

消费贷将成今年银行重头戏


近几年，受到疫情等内外多重因素超预期冲击，宏观经济下行压力加大，居民消费意愿明显下降，更加倾向于储蓄。根据央行金融统计数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，同比多增7.94万亿元，创历史同期最高纪录。同期住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，创历史同期最低纪录。

这一环境也导致消费信贷市场的表现非常不理想。2022年全年，住户贷款增加3.83万亿元，其中短期贷款多为居民消费贷款，这一指标增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。这也意味着，个人消费信贷仍有刺激空间。

1月28日召开的国务院常务会议提到，要针对需求不足的突出矛盾，乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力。要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。这一表态释放出加大力度促消费、拉动经济稳步回升的积极信号。

近一段时间消费贷进一步降低利率、“花式”营销，体现了金融机构消费信贷投放靠前发力。消费贷规模扩张，也是居民端风险规避意愿下降、信心恢复的表现。而且，在房地产市场难言改善的当下，银行按揭贷款形势暂不明朗，消费市场逐渐回暖背景下，消费贷或有希望成为今年银行业零售贷款新增规模的突破口。

不过，由于当前消费贷利率下降幅度较大，已经明显低于一部分存量房贷利率，市场上也不乏有借款人利用消费贷置换房贷的套利现象发生。在近期尤为火热的提前还贷潮中，便有不少人通过消费贷、经营贷来置换更高利率的房贷。

实际上，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。但在实际操作中，消费贷资金的确切用途去向并不容易监管。当前市场上很多消费贷能够提现，这也造成消费贷并没有真正流入消费领域，而是流入了股市、楼市。多地监管部门也关注到这一现象，近日重庆银保监局召开2023年工作会议表示，开展经营贷、消费贷置换存量房贷专项治理。


面对越来越低的消费贷利率，很多消费者开始跃跃欲试，“要不要贷”成为了不少人纠结的问题。

一鸣君在此提醒，申请消费贷前，一定要评估自己的消费需求和还款能力，按需申请，量力而行，理性借贷。在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债，不要过度依赖借贷消费。更不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷，避免因无力偿还而导致债台高筑。

同时需要注意的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。