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日前，华润信托与招商银行推出家庭财富传承服务——金葵花财富信托，以低起点和多功能解决中产阶级家庭财富传承、照顾特定家人、债务隔离等方面的难题。

从最常见的信托产品来看，面向高净值客户的家族信托种类较多，但面向中产家庭的具有理财及代际传承功能的家庭信托却较少。虽然我国居民家庭财富快速累积、理财意识不断增强、投资渠道日益多元，但却存在着中产阶级对财富传承认识不足以及当前国内家庭信托处于空白共存的局面。这些共同构成了华润信托与招商银行合作的基础。

那么，富裕家庭如何运用信托工具解决财富保值、增值以及传承问题？华润信托总经理刘小腊以近期热播的《都挺好》电视剧中苏大强一家为例，深入浅出地介绍了信托工具对于资产配置、子女财富传承、老人赡养机制的保障作用。

善用信托工具帮助老人筛选合适的投资产品，发挥信托财富管理及资产隔离功能。在上述电视剧中，苏大强爱人过世后，作为一家之主的他选择理财产品时失误，结果全部退休金打了水漂。这类事例在现实生活中也不少见。近年来，互联网理财日益发展，机构鱼龙混杂，人们在享受在线理财便利的同时，也有不少人踩入了“雷区”，有的受高息诱惑而忽略风险，有的因误入骗子公司而血本无归。因此，不少专家呼吁，投资需理性，理财需选择专业的财富管理机构。“将家庭部分财产设立信托，交由正规银行进行专业托管，聘请专业金融机构进行资产管理，结合客户风险承受能力、借助专业机构的严格风控体系为客户筛选全市场上合适的金融产品。”刘小腊说。这样做的好处是，设立信托的财产可实现专户打理，实现资产的有效隔离，即通过有效的信托架构设计可在一定程度上防范委托人及受益人债务及婚姻财产分割风险，同时不受信托公司（受托人）的公司债务及破产等不利因素影响。

善用信托工具实现遗愿的顺利执行。在剧情结尾作遗嘱安排时，苏大强分给大儿子一支钢笔，小女儿基本未分得财产，二儿子几乎独享遗产。虽然未起纠纷，却未做到公平合理。对于普通家庭而言，面对如此不公平的遗产分配，绝大多数剧情发展小则引起家庭纠纷，大则诉至法庭。如果利用信托，则可较好实现遗嘱分配规划功能。对此，刘小腊表示，信托分配条款以委托人意愿为准，因为信托的隐私保护机制可实现对受益人的“背对背”规划，避免分配不均引起的家庭纠纷，保障老人遗嘱不受子女意愿影响得以顺利执行；免去繁琐的继承公证手续及免交公证费，可绕开继承公证难关：所有继承人需到场且一致同意，减少遗嘱执行的不确定性；对未来可能开征的遗产税有一定的筹划功能。

善用信托保障老人赡养机制。苏大强爱人过世后，赡养苏大强成了问题。没有做好赡养安排，直接导致苏大强退休后没有稳定住所、苏大强买房起纠纷、家庭会议拿出陈年旧账对质等滑稽剧情。甚至后来在子女为苏大强提供保姆后，苏大强对保姆的信任超过了子女，令人唏嘘不已。刘小腊介绍称，通过设立不可撤销信托，将赡养老人的分配条款落实至信托条款，给予长辈不可撤销的安全感，即不以赡养义务人的意志为转移，让尽孝道不仅仅是道德约束，减少不可控因素；设立信托的财产可实现企业破产的有效隔离，是企业家的家庭财富保险箱，即使企业破产后，也可保障家人的基本生活质量不受影响。

事实上，除了上述三个功能外，信托所具有的独特法律架构和运行原理，其强大的灵活性“可以与人类的想象力相媲美”。通过信托财产的受益权与所有权的两权分离，实现委托人破产隔离功能；在赋予受托人可以自身名义管理运用和处分信托财产的同时，又严格约束受托人的权利，强调受益人利益最大化原则。信托可通过自益信托、他益信托、公益信托等方式满足各种社会需求。而这些也正是信托公司的核心竞争优势。就以家族信托而言，信托公司作为持牌的金融机构提供服务的优势在于两点：一是规模效应；二是制度优势。其中，规模效应主要针对信托公司的专业化能力，表现在资产资源的搜索能力以及组合投资的能力。有数据显示，截至2017年，有近30家信托公司开展家族信托业务，存量家族信托的规模合计超过500亿元，存量产品数近3000单。以华润信托为例，其依托集团80年实业平台、信托行业35年经验传承，推出的“润泽世家”品牌可为家庭财富管理、财富传承、财产隔离、隐私保护、税务筹划等提供合适的信托法律框架以及全流程解决方案。

此次，华润信托回归信托本源，开辟居民家庭财富新领域，是对信托制度优势进行深度剖析、不断创新之举。业内专家表示，2019年，信托公司应充分利用其资产、渠道、人才等方面积累的经验优势，发挥其在财富管理、企业管理、社会公益、事务管理等方面的制度优势，在金融资产证券化、信托基金、不动产信托、养老金信托等营业信托方面，在子女教育信托、抚养信托、赡养信托、生活护理信托、遗产信托、慈善信托、家族信托等民事信托方面，开辟出自己的康庄大道。

本文源自金融时报

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